日前，民政部、全国老龄办发布《2025年度国家老龄事业发展公报》。最新统计显示，截至2025年末，我国60周岁及以上老年人口32338万人，占总人口的23%，全国人均预期寿命达79.25岁。
在老龄化程度不断加深的背景下，我国银发经济规模在2025年突破9万亿元，预计到2035年跃升至30万亿元。然而，当3.2亿银发群体以新消费姿态成为激活内需的核心引擎时，一群“职业收割者”也悄然盯上了他们的养老钱。
他们打着“专业维权”“全额退费”的旗号，以“帮你维权”之名行“二次诈骗”之实。在层层套路中，被收取所谓的“服务费”，甚至被迫交出身份证、银行卡等核心隐私信息。这不是简单的消费纠纷，而是一场针对银发群体认知弱点和维权短板的精准围猎。
老年群体为何成为“代退重灾区”
当前，我国50岁以上网民超3亿，60岁以上人群线上支付率达75.4%，年消费能力破7万亿元。从“养老”到“享老”，银发群体正在经历从生存型消费向发展型消费、从线下消费向线上消费的深刻转变。
但硬币的另一面是：不法商家针对老年群体设置的消费陷阱层出不穷、形式不断翻新且手段愈发隐蔽。北京互联网法院数据显示，2018年9月至2025年9月，受理涉60岁以上老年人网络消费纠纷案件1009件，案件量总体呈逐年上升态势。
为什么偏偏是老年人？这不是偶然。老年人的消费特征正在发生剧变——他们手里有钱、腿脚能走、时间充裕，他们不再是“节俭老人”的刻板印象，体现出健康与体验、保障与发展、现实与数字深度融合的消费特征。他们努力成为“数字移民”，却是这个智能世界里最容易被算法“精准识别”的群体。
也正因如此，当“职业代退”黑灰产向银发群体伸出黑手时，几乎一击即中。
2026年6月，中央宣传部、公安部联合启动“全民反诈在行动”集中宣传月活动，主题为“不听不信不贪恋，构筑反诈‘心’防线”。在这场覆盖全国的反诈行动中，“职业代退”被列为重点警惕的新型骗局。
一个值得警惕的趋势是：这种“虚假维权”正在从保险领域向更广泛的消费领域蔓延。酒店房费、机票费、游戏费、教育培训费……但凡涉及“退款”二字的地方，都可能成为“职业代退”的收割场。
“帮你维权”还是“精准收割”
如今，“职业代退”如今已形成分工明确、链条完整的黑色产业链，渗透至教育培训、保险、旅游、游戏充值等多个消费领域。不法分子常以“全额退费”为噱头，通过短视频平台引流，将有退费诉求的消费者拉入私人社群，诱导其委托代办退费，再借机收取高额中介费。
这套“虚假维权”套路之所以能在老年群体中屡试不爽，核心在于它精准击中了老年人的三个“软肋”。
第一，信息不对称下的“知识盲区”。 黑灰产组织、个人为谋求非法利益，通常假借法务、咨询公司名义，以“代理高额退费”为诱饵，利用老年群体信息不对称、维权知识不足等弱点，怂恿、诱导老年人委托代理“维权”。老年人对合同条款、退费规则、产品逻辑知之甚少，面对“全额退费”“政策支持高额退费”等话术，缺乏基本的判断力。
第二，情感需求下的“信任缺口”。 不少老年人孤独感强，渴望被关注、被关心。代退团伙恰恰擅长“情感营销”——他们通过短视频平台以“律师”“专业人士”形象出现，用“钱退回来拿在手里最踏实”等话术撬开老年人的信任缺口。更有不法分子通过不法手段获得合同信息后直接联系老年人，通过诋毁公司产品、承诺更高收益等手段，鼓动老年人退保。
第三，维权门槛下的“求助心理”。 老年群体的维权困境呈现双重特征：一是物理门槛的阻隔，二是数字能力的缺失。超五成老人曾遭遇不同程度的消费侵权，但被骗后往往因为怕麻烦、怕丢脸、怕子女担心，选择忍气吞声。当他们看到“专业维权”“帮你退费”的广告时，很容易将其误当作“维权帮手”。
拆解代退团伙的靶向套路
有了上面的三个“软肋”，代退团伙的收割套路便环环相扣。
第一步：广撒网，精准引流。不法分子在短视频平台、社交软件散布“全额退费”“专业维权”等虚假信息。有老人通过视频号接触到一个“律所”，对方以退还90%费用为诱饵，将手续费从最初的20%降至10%吸引其上钩。三名不同“工作人员”轮番诱导下，老人先后三次转账共计4000元服务费。
第二步：签协议，套取信息。为办理所谓“代退”业务，老年人往往向陌生人提供身份证、银行卡等核心隐私信息。这些信息随后可能被转卖至非法网贷平台，导致受害者遭遇电信诈骗或账户被盗刷。
第三步：造材料，恶意投诉。代退团伙使用标准化投诉模板，刻意模仿特定人群的措辞习惯甚至是错别字，批量发起投诉。有的团伙伪造病历、编造销售误导理由；还有的教唆消费者编造虚假困难、夸大负面情绪，引导发布极端言论。
第四步：收高额佣金，卷款跑路。退费成功后，不法分子收取退费金额10%至50%的高额手续费。部分机构以“定金”“咨询费”为名提前扣款，甚至卷款跑路。
值得关注的是，“职业代退”的危害远不止于个体层面。
对老年人而言，这是一场身心俱损的“二次伤害”。 除了经济损失和保障丧失，不少老年人因缺乏维权常识，向陌生人提供了身份证、银行卡等核心隐私信息，由此带来信息泄露、被冒名借贷等二次伤害。部分消费者因被教唆编造虚假材料、发布极端言论，一旦产生纠纷，不仅损失高额佣金，还可能因此卷入法律案件。
对消费生态而言，这是一次信任体系的瓦解。不少中老年消费者被铺天盖地的“代退”广告误导，对线上消费产生戒备心理，逐渐远离正规消费渠道。当老年人不敢消费、不愿消费，银发经济的健康发展便无从谈起。
对维权体系而言，这是一场公共资源的挤占。大量同质化的恶意投诉挤占了12315等官方维权渠道，使普通消费者的合理诉求被淹没，正常维权变得更加困难。黑灰产组织通过伪造材料、恶意投诉等方式，胁迫企业支付超出合同价值的退费，挤占了正常投诉维权渠道和资源。
银发消费安全路在何方
面对“职业代退”等涉老消费陷阱，国家层面的治理正在提速。
市场监管总局于2025年部署开展专项整治，全国共查办违法案件6175件。公安部部署全国公安机关从2026年4月起开展为期半年的集中打击整治养老诈骗专项行动。广东警方破获的一起特大“代理退保”黑产案件中，犯罪团伙诱导全国2000余名消费者委托其“退保维权”，骗取高额“服务费”后失联。多地司法机关已对相关案件依法宣判，多名涉案人员因敲诈勒索罪、诈骗罪、侵犯公民个人信息罪等被判处刑罚。
但治理的难度在于：这是一场不对等的博弈。
一方面，老年人的“数字弱势”短期内难以根本扭转。老年人在网络消费中易被诱导陷入身份出借风险，还因电子取证能力不足、在线应诉能力欠缺等问题，维权常陷入被动。另一方面，代退团伙的手段在不断升级。从短视频平台引流到私人社群运营，从标准化投诉模板到伪造病历材料，从收取服务费到倒卖个人信息——这条黑灰产业链正在变得更加隐蔽、更加专业。
守住3.2亿老年人的“钱袋子”，需要政策、平台、家庭、社会形成合力。正如中央8部门文件所强调的，要“提升老年人的风险识别和自我保护能力，强化宣传教育引导”。更重要的是，要畅通正规维权渠道，让老年人维权像消费一样便捷。当“官方渠道”比“代退团伙”更易触达、更可信赖，“职业代退”便失去了生存土壤。
遇到消费纠纷，应通过商家官方客服、12315平台、消费者协会等正规渠道理性维权，切勿轻信“代办退费”“百分百全额退款”等承诺。这不是一句简单的提醒，而是3.2亿银发群体消费安全的第一道防线。